Plan épargne retraite (PER) : à quel âge faut-il l’ouvrir ?

Le plan d’épargne retraite est un placement qui permet aux actifs de se constituer une rente pour le moment où ils cesseront toute activité professionnelle. De manière générale, il est possible d’y souscrire dès 18 ans et ce, jusqu’à l’âge de 68 ans. Cependant, il existe une période où l’ouverture d’un PER est plus avantageuse sur le plan fiscal.

La quarantaine : la tranche d’âge idéale pour ouvrir un Plan d’Épargne Retraite

Selon la loi, toute personne en âge de travailler, quel que soit son statut professionnel, peut déjà souscrire à un PER. Cela inclut :

  • les salariés (cadres ou non) ;
  • les professionnels libéraux ;
  • les fonctionnaires ;
  • les actifs à la recherche d’un emploi, etc.

Dès que vous atteignez l’âge de 18 ans, vous pouvez donc ouvrir un plan d’épargne retraite individuel (PERIN). Toutefois, il convient de souligner que s’y engager, à un si jeune âge, n’est pas une décision des plus judicieuses. En effet, le profil idéal pour se lancer dans ce projet est celui d’une personne jouissant d’une situation professionnelle stable et financièrement en bonne santé. Vous conviendrez que peu de jeunes actifs ayant entre 18 et 25 ans (ou parfois plus) peuvent prétendre correspondre à cette représentation.

Il faut savoir que l’ouverture d’un plan d’épargne retraite implique nécessairement d’effectuer des versements importants (plus ou moins) et de façon régulière. Il s’agit là de l’une des conditions pour que le placement vous garantisse, à terme, un rendement optimal. Cela est sans parler du fait que vous devrez payer des frais d’adhésion, supporter des frais de gestion, etc. C’est pour cette raison qu’il est recommandé, lorsque vous commencez à travailler jeune, d’attendre la quarantaine pour souscrire à un contrat PER. Cela vous donne, en moyenne, 20 à 25 années pour vous préparer une retraite confortable.

Pourquoi attendre 40 ans pour souscrire à un Plan d’Épargne Retraite ?

À 40 ans, les actifs comptent déjà de nombreuses années sur le marché du travail. Du moins, c’est le cas des plus chanceux, c’est-à-dire ceux qui n’ont pas connu de période de chômage. Ils bénéficient donc d’une certaine sécurité de l’emploi que les jeunes souscripteurs ne disposent pas. Remarquez également que la quarantaine (40 – 49 ans) est une période où, en raison de leur expérience, les actifs commencent à percevoir des salaires importants.

D’un point de vue fiscal, revenu élevé veut inexorablement dire taux d’imposition élevé. À ce propos, notez que les sommes versées dans le cadre de cette épargne sont déduites de vos revenus imposables. Ainsi, l’ouverture d’un PER, à ce moment-là, vous permet de réduire vos impôts et, plus vous y placerez de l’argent, mieux ce sera. Il vous faudra tout de même tenir compte de la limite de votre plafond fiscal pour manœuvrer.

De plus, la plupart des professionnels ayant la quarantaine sont déjà propriétaires de leur maison et ont des enfants adolescents. Cela signifie qu’ils ont moins de projets urgents ou qui leur tiennent à cœur à réaliser. De cette manière, les fonds épargnés pourront rester bloqués jusqu’au moment de la retraite. Vous avez toutefois la possibilité de demander un déblocage par anticipation si vous vous retrouvez en situation de surendettement ou d’invalidité, entre autres.

Quoi que vous décidiez, retenez que l’ouverture d’un plan d’épargne retraite ne présente pas que des avantages. N’hésitez pas à faire appel à un expert dans le domaine pour vous accompagner si besoin.

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